אם אתם נמצאים בחובות שאין לכם היתכנות ריאלית לשלם אותם, יתכן ששווה לכם לפנות להליך של מחיקת חובות. במאמר זה נסקור את האפשרויות העומדות בפני חייבים החל מהליכי הוצאה לפועל ועד לקבלת הפטר מלא.
מהי מחיקת חובות ולמי זה מתאים
המושג מחיקת חובות הינו שם נרדף למצב של הפטר מחובות. הליך זה מעוגן כיום תחת חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי אשר נכנס לתוקף בשנת 2019.
הכוונה בהפטר היא לאפשר לחייב לפתוח דף חדש באמצעות הליך סדור של מחיקת חובות אשר בסופו הוא יהיה נקי מחובות.
החוק החדש שינה את התפיסה שהיתה נהוגה בעבר בפקודת פשיטת הרגל: אם בעבר המערכת ראתה בחייב אדם שדבק בו רבב מוסרי, הרי שכיום המחוקק מבין כי במערכת הכלכלית המודרנית תקלות כלכליות הן חלק בלתי נפרד מחיי המסחר והצריכה, וצריך להכיל אותן.
תחום זה של חדלות פירעון ופירוקים עוסק בדיוק באיזון העדין הזה שבין זכותם של הנושים לקבל את כספם לבין זכותו של החייב להשתקם ולפתוח דף חדש בחייו. ההתאמה להליך של קבלת הפטר נבחנת על פי מספר קריטריונים, כאשר הראשון שבהם הוא תום הלב של החייב בצבירת החובות (האם הימורים, או שמא הלוואות שלא צלחו למשל).
הליך זה מתאים לאנשים או לתאגידים שהגיעו למצב של חדלות פירעון כלומר מצב שבו סך ההתחייבויות שלהם עולה על סך הנכסים שלהם, או מצב שבו הם אינם מסוגלים לשלם את חובותיהם השוטפים במועדם.
ליווי של עורך דין חדלות פירעון בשלבים אלו הוא הכרחי כדי להבטיח שהבקשה תוגש בצורה תקינה ושהאינטרסים שלכם יישמרו.
מתי כדאי לפנות לליווי משפטי בתחום החובות?
המועד הנכון לפנות לייעוץ משפטי הוא לרוב מוקדם הרבה יותר מהרגע שבו רוב האנשים עושים זאת בפועל. לא צריך לחכות להטלת עשרות הגבלות בהוצאה לפועל: ברגע שאתם מבינים שאין לכם איך לשלם את החובות שלכם, ואתם רוצים להמשיך להיות אנשים נורמטיביים בחברה (מה שלא מובן מאליו בהקשרים הללו), זה הזמן לפנות לייעוץ משפטי.
פעולה של ביטול עיקול חשבון בנק היא לעיתים הפעולה הראשונה והדחופה ביותר שיש לבצע כדי לאפשר לחייב להמשיך לנהל את חייו ולרכוש מוצרים בסיסיים למחייתו ולמחיית משפחתו.
פנייה מוקדמת אל עורך דין הוצאה לפועל יכולה במקרים רבים למנוע הליכים משפטיים מורכבים יותר בהמשך. כאשר נוצר קשר ראשוני עם הנושים לפני שנפתחים תיקי הוצאה לפועל ולפני שהחובות תופחים בשל ריביות והוצאות משפטיות קיים סיכוי גבוה יותר להגיע להסדרי חוב נוחים. עורך דין מנוסה ידע לנתח את מצבכם הכלכלי הכולל ולייעץ האם נכון לחתור להסדר פרטני מול כל נושה או שמא המצב מחייב פנייה להליך קולקטיבי של חדלות פירעון. שיקול הדעת המקצועי בשלב זה הוא בעל משקל רב שכן בחירה במסלול הלא נכון עלולה לגרום להוצאות מיותרות ולאובדן זמן יקר.
מחיקת חובות בהוצאה לפועל
אחד החידושים המשמעותיים ברפורמה של חדלות פירעון הוא האפשרות לנהל הליכי חדלות פירעון עבור חובות בסכומים נמוכים יחסית ישירות בלשכות ההוצאה לפועל.
הליך מחיקת חובות בהוצאה לפועל מיועד לחייבים שסך חובותיהם אינו עולה על כ-161 אלף שקלים סכום המתעדכן מעת לעת. הליך זה נועד להיות נגיש יותר מהיר יותר ופחות בירוקרטי מההליך המתנהל בבתי המשפט. הרשם בהוצאה לפועל הוא הגורם השיפוטי המוסמך לנהל את התיק לקבוע את צו התשלומים החודשי ובסופו של דבר גם להעניק את ההפטר המיוחל.
במסגרת הליך זה החייב מגיש בקשה מפורטת הכוללת דיווח מלא על נכסיו הכנסותיו והוצאותיו וכן פירוט של כל חובותיו. לאחר בדיקת הבקשה ניתן צו לפתיחת הליכים אשר מקפיא את ההליכים המשפטיים שננקטו נגד החייב עד אותו רגע. זהו שלב המאפשר לחייב לנשום לרווחה שכן העיקולים וההגבלות השונות מוסדרים תחת מטרייה אחת.
חשוב לדעת כי קבלת הפטר בהוצאה לפועל אפשרית רק לאחר שהחייב הוכיח כי עמד בצו התשלומים שנקבע לו, וכי שיתף פעולה באופן מלא עם הרשם ועם הנאמן שמונה לתיק.
תקופת התשלומים נמשכת בדרך כלל כשלוש שנים ובסיומה אם לא נמצאו נכסים נוספים למימוש יתרת החובות נמחקת.
מחיקת חובות בהליך חדלות פירעון בבית המשפט
כאשר סך החובות של החייב עולה על הסכום הקבוע בחוק לטיפול בהוצאה לפועל, הבקשה לחדלות פירעון מוגשת לבית משפט השלום. בתיקים אלו מעורבים לעיתים נכסים משמעותיים יותר כגון דירת מגורים או זכויות פיננסיות שנצברו לאורך השנים.
בית המשפט ממנה נאמן שתפקידו לבדוק את תביעות החוב שמגישים הנושים ולכנס את נכסי החייב לקופה אחת המכונה קופת הנשייה. לאורך התקופה החייב נדרש לשלם תשלום חודשי שנקבע בהתאם ליכולת ההשתכרות שלו ולצרכי המחייה הבסיסיים של משפחתו.
חשוב להבין כי החוק מעניק הגנה מסוימת לדירת המגורים אך הגנה זו אינה מוחלטת ותלויה בנסיבות העניין ובאיזון שבין זכויות הנושים לזכות החייב לקורת גג.
עורך הדין המלווה את התיק יידע לטעון את הטיעונים המשפטיים הרלוונטיים כדי להגן על האינטרסים של החייב ככל הניתן במסגרת החוק.
האם כדאי לפנות להסדר חוב לפני הליכים משפטיים
לפני שנכנסים בשערי בית המשפט או ההוצאה לפועל קיימת תמיד האפשרות לנסות ולהגיע להסדר חוב ישירות מול הנושים. מהלך זה רלוונטי במיוחד כאשר מדובר במספר מצומצם של נושים או כאשר החובות הם בעיקר מול המערכת הבנקאית.
ביצוע מחיקת חובות לבנקים דרך משא ומתן ישיר עשויה לחסוך לחייב את ההגבלות המוטלות במסגרת הליך חדלות פירעון כגון עיכוב יציאה מהארץ או רישום שלילי ארוך טווח.
הבנקים מצידם עשויים להסכים להפחתה מסוימת של החוב או לפריסת תשלומים נוחה אם הם מעריכים שזו הדרך הטובה ביותר עבורם לגבות לפחות חלק מהכסף.
עם זאת ניהול משא ומתן כזה מחייב ידע והבנה של נקודות התורפה והחוזק של כל צד.
הגעה להסדר ללא ליווי של עורך דין הסדר חובות עלולה להוביל לחתירה להסכם שהחייב לא יוכל לעמוד בו לאורך זמן מה שיחזיר אותו לנקודת ההתחלה בתוך זמן קצר. עורך דין מנוסה יודע להציג בפני הבנק את התמונה הכלכלית המלאה ואת החלופות העומדות בפני החייב כולל פנייה לחדלות פירעון מה שמהווה לעיתים תמריץ עבור הבנק להתפשר.
|
💡חשוב להבהיר💡 אפשר לקבל הפטר בהליך קל יותר מבעבר, אבל חייבים להבין שאין מתנות חינם. למהלך של הפטר ישנן משמעויות עתידיות הנוגעות להתנהלות הפיננסית שלכם. המשמעות המרכזית היא הרישום במאגר נתוני האשראי של בנק ישראל, אשר נותר בתוקף למשך שלוש שנים ממועד סיום ההליכים (אם כי הרבה פעמים הפטר הוא הסיכוי היחיד שלכם להציל בעתיד את דירוג האשראי שלכם). דבר נוסף הוא הטלת הגבלות על עיסוק במקצועות מסוימים כגון ראיית חשבון, עריכת דין וכדומה. |
מה חשוב לבדוק לפני התחלת ההליך
ההחלטה לפתוח בהליך של מחיקת חובות היא החלטה כבדת משקל שיש לה השלכות לטווח הארוך. לפני שמתחילים חשוב מאוד לבצע בדיקה מעמיקה של כלל הנכסים וההתחייבויות. יש לוודא שאין העברות נכסים שבוצעו בשנים האחרונות אשר עלולות להיתפס כהברחת נכסים ולגרום לביטול ההליך כולו בגין חוסר תום לב.
כמו כן יש לבדוק האם קיימים חובות שאינם ניתנים למחיקה על פי חוק כגון חובות מזונות עבר או קנסות פליליים. נקודה נוספת שיש לקחת בחשבון היא ההשפעה על דירוג האשראי. כניסה להליך חדלות פירעון גוררת אחריה רישום במאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. רישום זה מקשה על קבלת אשראי בנקאי למשך מספר שנים גם לאחר סיום ההליך.
אנו ממליצים לקרוא בהרחבה על נושא עורך דין לשון הרע BDI כדי להבין מה ניתן ומה לא ניתן לעשות בכל הנוגע לשיפור דירוג האשראי לאחר סיום הליכי החובות. הבנה מלאה של המשמעויות הללו תסייע לכם לקבל החלטה מושכלת ולהגיע להליך בעיניים פקוחות.
השלב שבו החובות נשארים מאחור
היציאה לדרך חדשה לאחר קבלת ההפטר היא רגע משמעותי המאפשר לחייבים לחזור למעגל העשייה הכלכלית. ההליך המשפטי על אף היותו מאתגר לעיתים מעניק בסופו של דבר את הביטחון והשקט הנפשי שרבים מייחלים לו.
כאשר מתנהלים בחוכמה ובליווי נכון ניתן להפוך את המשבר להזדמנות לצמיחה וללמידה פיננסית. החוק החדש בישראל נותן את הכלים לכך ומאפשר לאנשים ישרים שנקלעו לקשיים לשים את העבר מאחוריהם ולהתמקד בעתיד כלכלי יציב יותר.
