הגנה על הערב: הבנק תובע את הערבים לפני הלווה?

חוק הערבות מגדיר במדויק את סדר הפעולות שהבנק מחויב לבצע בטרם יוכל לדרוש את פירעון החוב מהערבים. במרבית המקרים, הדין אוסר על הבנק לפנות לערב לפני שמיצה את כל ההליכים המשפטיים כנגד החייב העיקרי.

עורך דין העוסק בדיני בנקאות יבחן האם הבנק פעל על פי חוק ויפעל לבלימת ניסיונות לגבייה מוקדמת או בלתי חוקית מהערבים להלוואה.

חוק הערבות: מיהו ערב יחיד ומיהו ערב מוגן?

כאשר אתם חותמים על כתב ערבות בבנק, אתם לוקחים על עצמכם התחייבות משפטית כבדת משקל. עם זאת, החוק בישראל מכיר בפערי הכוחות העצומים שבין האזרח הקטן לבין המערכת הבנקאית.

לכן, נוצרו הגנות ספציפיות המבדילות בין סוגים שונים של ערבים. ההבחנה המרכזית היא בין ערב רגיל, ערב יחיד וערב מוגן.

ערב יחיד הוא אדם שאינו תאגיד, אשר חתם על ערבות לטובת נושה, ואינו בן זוגו או שותפו העסקי של החייב.

ערב מוגן הוא ערב יחיד שסכום הערבות שלו מוגבל בתקרה הקבועה בחוק – כיום סביב תשעים אלף שקלים להלוואה רגילה, או עד כשבע מאות אלף שקלים כאשר מדובר בהלוואה לדיור בנקאית (משכנתא).

מעמדו של אדם כערב מוגן מקנה לו מעטפת הגנה חזקה, המונעת מהבנק להתייחס אליו כאל כספומט חלופי ברגע שהלווה נקלע לקשיים.

בשלב הבדיקה הראשונית, עורך דין יוודא מהו הסטטוס המדויק שלכם, שכן סיווג שגוי על ידי הבנק יכול להוביל לביטול התביעה כולה.

חובת מיצוי ההליכים: מתי הבנק רשאי לפנות ישירות לערב?

הגנת הליבה של הערב המוגן באה לידי ביטוי בדרישה המשפטית למיצוי הליכים. פירוש המושג מיצוי הליכים הוא שהבנק אינו יכול להגיש תביעה נגד הערב המוגן מיד עם חזרת התשלום הראשון של הלווה.

על הבנק לפתוח תיק בהוצאה לפועל נגד החייב העיקרי, לפעול לעיקול נכסיו, לנסות לגבות את הכספים בפועל, ורק לאחר שראש ההוצאה לפועל אישר כי הבנק אכן מיצה כל דרך אפשרית ללא הצלחה – תינתן הרשות הרשמית לפנות אל הערב המוגן.

טעות נפוצה שאנו נתקלים בה היא קבלת מכתב התראה מהבנק ופנייה מיידית לשלם את החוב מתוך לחץ וחרדה.

תשלום חוב של החייב העיקרי לפני שהבנק קיבל אישור על מיצוי הליכים הוא לעיתים קרובות תשלום מוקדם ומיותר שניתן היה למנוע לחלוטין. עם זאת, חשוב לדעת כי קיימים חריגים מפורשים לחובת מיצוי ההליכים.

במקרים שבהם החייב העיקרי נפטר, נכנס להליכי חדלות פירעון, או שעזב את הארץ לצמיתות, החוק מתיר לבנק לפנות ישירות לערב המוגן אף ללא מיצוי הליכים.

במצבים מורכבים אלו, ייעוץ משפטי מדוקדק נדרש כדי לבחון האם הבנק אכן עומד בתנאי החריגים, או שמא הוא מנסה לעקוף את החוק ולהימנע מגבייה מנכסי הלווה.

חובת תום הלב של הבנק וחובת ההודעה על פיגורים

מערכת היחסים בין הבנק לבין הערב מושתתת על חובת אמון מוגברת. חובה זו מתחילה כבר במעמד החתימה על כתב הערבות.

הבנק מחויב להסביר לערב בשפה פשוטה וברורה מהו סכום ההלוואה, מהם תנאי הריבית, ומהו היקף הסיכון הכלכלי שהוא לוקח על עצמו.

אם הפקיד החתים אתכם בחיפזון, מבלי למסור העתק מהחוזה ומבלי לוודא שהבנתם את משמעות המסמך, הדבר עשוי להוות עילה ממשית לביטול הערבות מן היסוד.

מעבר לכך, החוק מטיל על הבנק חובה אקטיבית ליידע את הערב בכל מקרה שבו הלווה העיקרי לא עמד בפירעון ההלוואה. ההודעה חייבת להישלח בתוך תשעים ימים ממועד הפיגור.

הרציונל מאחורי חובה זו הוא לאפשר לערב לאתר את הלווה, ללחוץ עליו לשלם, או להסדיר את הפיגור בעצמו לפני שהחוב תופח לממדי ענק עקב ריביות פיגורים אגרסיביות.

במידה והבנק לא שלח הודעה במועד, עורך דין יפעל לפטור את הערב מתשלום כל ריבית הפיגורים, ההצמדה וההוצאות המשפטיות שנצברו מאותו רגע ואילך.

פגיעה בדירוג האשראי של הערב והוצאת דיבה

בעידן שבו חוק נתוני אשראי מנהל את החיים הכלכליים של כולנו, דיווח שגוי מטעם הבנק עלול לרסק את העתיד הפיננסי של הערב.

לעיתים קרובות בנקים ממהרים לדווח לחברות דירוג האשראי על פיגור בהלוואה, תוך שהם מכתימים לא רק את הלווה אלא גם את הערבים, בניגוד לנהלים.

דיווח כזה גורם לחסימת מסגרות אשראי ולסירוב להענקת משכנתא לערב, למרות שהוא כלל אינו אמור לשלם בשלב זה. הדין רואה בדיווחים שגויים אלו עוולה נזיקית של ממש.

כאשר הבנק מדווח על ערב מוגן כאילו הוא חייב בפיגור בטרם בוצע מיצוי הליכים, הדבר עשוי להקים עילה ממשית להגשת תביעת הוצאת דיבה על יציבות כלכלית כנגד המוסד הפיננסי. פגיעה שכזו בשמו הטוב ובכיסו של האדם מצדיקה מאבק משפטי עיקש ודרישת פיצויים.

כיצד עורך דין פועל להגנת הערב אל מול הבנק?

התמודדות מול המחלקה המשפטית של בנק אינה משימה פשוטה לאדם הפרטי. הצעד הראשון שעורך דין מבצע כאשר לקוח מקבל דרישת תשלום כערב, הוא משלוח דרישה רשמית לבנק להמצאת כלל המסמכים.

מסמכים אלו כוללים את הסכם ההלוואה המקורי, דפי התנועות, אישורי משלוח ההתראות והוכחות לביצוע מיצוי ההליכים כחוק.

לאחר קבלת החומר, עורך הדין מנתח את הפגמים בהתנהלות הבנק. לעיתים מתגלה כי הבנק ביצע שינויים מהותיים בתנאי ההלוואה, כגון פריסה מחדש או שינוי שיעור הריבית, מבלי לקבל את הסכמתו המפורשת של הערב.

הלכה פסוקה היא כי כל שינוי מהותי בתנאי ההלוואה ללא קבלת הסכמת הערב בכתב, מוביל באופן אוטומטי לפקיעת הערבות ולשחרור הערב מכל חבות משפטית.

בשלב ניהול ההליך מול הערכאות, עורך הדין יגיש כתב הגנה מנומק ויציג את מחדלי הבנק במלואם.

תהליך זה גם מונע פגיעות עקיפות, ובמקרים של עיוות דין מתמשך והפעלת לחצים בלתי סבירים, ניתן לשלב בתיק גם תביעה משפטית על עוגמת נפש שנגרמה לערב בגין איומי סרק.

נקודה משפטית כבדת משקל נוספת נוגעת לאופן חישוב החוב. החוק קובע מפורשות כי לא ניתן להשית על ערב מוגן או ערב יחיד את ריביות הפיגורים העונשיות שחלות על הלווה העיקרי.

הערב מחויב לשלם רק את ריבית ההלוואה המקורית בתוספת מוגבלת מאוד הקבועה בחוק.

חישוב שגוי של הבנק, הנוטה לעיתים לגלגל את החוב המנופח במלואו על הערב, עשוי להגדיל את הדרישה בסכומים אדירים שלא כדין, ועורך הדין יפעל לקיזוז סכומים אלו באופן מיידי.

אסטרטגיה משפטית חכמה לשמירה על הנכסים שלכם

חתימה על ערבות נובעת בדרך כלל מהרצון הכן לעזור לבן משפחה או חבר קרוב, אך היא עלולה להפוך למשבר כלכלי כאשר החייב קורס.

הבנקים מסתמכים לא פעם על חוסר הידיעה של הערבים, ומפעילים מערך התראות במטרה לגבות כספים במהירות. כניעה ללחצי הבנק ללא בחינה משפטית מדוקדקת היא שגיאה העלולה לעלות לכם בחסכונות חייכם וביציבותכם הפיננסית.

עמידה על זכויותיכם החוקיות מול תאגיד בנקאי דורשת ידע, נחישות והבנה עמוקה של הפסיקה האזרחית.

אנו מזמינים אתכם לפנות אל צוות המשרד של עורכי דין שמעון האן לבחינה מקצועית ודיסקרטית של דרישות הבנק, כדי להבטיח שרכושכם יישאר בטוח ומוגן ולסכל כל ניסיון גבייה שאינו מעוגן בחוק.